אשתי פיתחה קריירה צבאית ענפה למעלה מעשור. לאחר שנולד בננו הראשון היא החליטה לסיים את השירות הצבאי ולהפוך לעצמאית. אף על פי שאנחנו נמצאים במינוס של כ־35 אלף שקלים, היא מעוניינת לפתוח עסק בתחום האיפור ועיצוב השיער ולשלב סדנאות ספא לילדות. חשבנו לקחת הלוואה קטנה כדי לסייע לה עם ההוצאות הראשוניות של הקמת העסק, אבל אנחנו חוששים שזה עלול להיות בעייתי בגלל המינוס. מה דעתך?
"כדי להקים עסק חשוב להתחיל עם בניית תוכנית עסקית מבוססת ואמיתית. ברגע שמתבוננים על הערכות לקראת בניית העסק ופורשים את תמונת המצב של ההכנסות בשנתיים הראשונות, אפשר להיות יותר חכמים. שימו לב, יכול להיות שבחודשים הראשונים יהיו שני לקוחות, לא יותר מזה, ולכן יש לבדוק את השוק לעומק. לתפיסתי, דרך הפעולה המומלצת ביותר היא שאשתך תמצא עבודה בתחומה כשכירה, נניח בחנות למכירת איפור, שם תכניס כ־75% מהשכר אותו הרוויחה במהלך העבודה בצה"ל, ובמקביל תצליח לחסוך כ־25% מההוצאות השוטפות במשק הבית. עליכם לזכור כי העסק שאשתך רוצה להקים הוא פתרון להורים שמחפשים סדנאות ימי הולדת לילדים, וככה אתם צריכים לשווק את זה. זו המהות של העסק. כדי להתניע אותו חשוב שיהיה לכם מאגר טלפונים של כ־2,000 הורים לילדות. חודש לפני האירוע המיוחל תוכלו להתקשר ולהציע את השירות. על פי חוק המספרים הגדולים, זוג הורים אחד מכל חמישה ירצה להשתמש בשירות שאתם מציעים".
אשתי ואני עובדים בביטחון המדינה ולפני כשלוש שנים זכינו בתוכנית מחיר למשתכן באזור המרכז. הוספתי הון עצמי של 100 אלף שקלים וכעת שווייה של הדירה מוערך בשוק בכשני מיליון שקלים. עבור הדירה לקחתי הלוואה, ויחד עם המשכנתה על הדירה הנוכחית ועוד מספר הלוואות נוספות אני חש כי המצב דחוק מדי עבורי מבחינה כספית. אני מתקשה להתמודד עם משכורת נטו של כ־15 אלף שקלים, המגיעה ממני ומאשתי. מה עלי לעשות עם המצב המורכב?
"עשית החלטה כלכלית מעולה, אבל כדי לשחרר את החבל מעל הצוואר וליהנות מהפירות חשוב שתלמד לבקש עזרה. אתם הרי רוצים להתחיל את חייכם המשותפים בדירה כמו שצריך, ולכן זה בסדר גמור לדעת לבקש עזרה. חשוב שתזכור שאם ההורים מחזיקים בנכס משלהם, הם יוכלו לקחת משכנתה הפוכה ובכך לסייע לכם לצמצם את ההחזרים החודשיים. אתה לא מגביל אותם, חלילה, ויכול לקבוע שאתה תשלם את הריבית על המשכנתה אפילו בעוד כמה שנים".
אני בת 42, גרושה ואם לשני ילדים מתוקים. אני חוששת שלא אצליח לחסוך סכומים משמעותיים עבור ילדיי לכשיגדלו ומעוניינת לדעת כיצד לדעתך אוכל להעניק להם קרקע להתפתחות כלכלית גם אם ההכנסות שלי ושל אביהם לא גבוהות במיוחד?
"גם אם ההכנסות שלכם לא גבוהות תוכלו להעניק לילדים שלכם התחלה כלכלית טובה ולסייע להם בעתיד. כל שעלייך לעשות הוא לחסוך עבור כל ילד 250 שקלים בחודש, בנוסף לכסף שהביטוח הלאומי חוסך עבורם בכל חודש. ברגע שתעקבי אחר ההוצאות הכלכליות שלך אני בטוח שתמצאי דרך לחסוך עבורם בקלות ולהעניק להם התחלה אמיתית. חשוב שתתנהלו נכון ותבחרו עבורם מסלול השקעה ספקולטיבי, משום שברגע שיש מספיק זמן חיסכון זה יכול להניב רווחים מקסימליים. היום יש קופות גמל להשקעה ובהן תוכלי למצוא את המסלולים המתאימים לך".
בעלי ואני קיבלנו הצעה להיות זכיינים של רשת פיצריות מאוד מצליחה ואנחנו מאוד מאמינים שזה יצליח. ההשקעה בפיצרייה היא בסכום של מיליון שקלים, שנחלק בינינו לבין עוד שותף, כלומר נצטרך להשקיע חצי מיליון שקלים. האם צעד כזה יכול לייצר לנו עצמאות כלכלית?
“תחום ההסעדה הוא הקשה ביותר מבחינת תחרות ודורש המון זמן והמון אנרגיות. חלק קטן מהעסקים שנפתחים גם מצליחים. רובם או שורדים או נכשלים. זה חיובי שאתם מאמינים שהפיצרייה תצליח, ושהבעלים מחזיק חברה מצליחה, אבל לפתוח פיצרייה זה הדבר האחרון שאני הייתי עושה. מימון של עסק הוא עסקה שעלולה להיות מאוד מסוכנת, גם אם מדובר ברשת פיצריות מפורסמת. במקומכם הייתי יוצר בכסף הזה השקעות אמיתיות”.